Louer ou acheter une maison: lequel me convient le mieux?

Devrais-je louer ou devrais-je acheter? Ce qui était autrefois une simple question de location ou d'achat d'une maison est maintenant beaucoup plus complexe. Pendant très longtemps, il a été supposé qu'une fois que vous auriez gagné et économisé suffisamment d'argent, vous achèteriez une maison car la propriété était le rêve de chacun et la décision la plus responsable sur le plan financier. Mais ce n’est plus nécessairement le cas. La vie d'aujourd'hui est différente et beaucoup de gens louent ou achètent une maison pour une grande variété de raisons. Auparavant, il suffisait simplement de calculer les chiffres pour voir si vous pouviez vous permettre d'acheter une maison, mais il y a maintenant plus de facteurs liés au mode de vie.

Premièrement, du point de vue de l’investissement, l’accession à la propriété a toujours été considérée comme une étape importante dans la création de richesse et de sécurité. En effet, la valeur des propriétés et leur rentabilité sont supérieures à celles des investissements. Si vous examinez la crise des prêts hypothécaires immobiliers au cours des dix dernières années, vous constaterez que l’appréciation de la valeur n’est plus une garantie. À l'heure actuelle, d'innombrables personnes possèdent encore des maisons «sous l'eau», ce qui signifie que le montant de leur emprunt hypothécaire est supérieur à la valeur de vente de la maison.

Contenu

• Location
  • Les coûts
  • Les pros de la location
  • Les inconvénients de la location
• Achat
  • Les coûts d'achat
  • D'autres coûts
  • Avantages de l'achat
  • Inconvénients de l'achat

De plus, les prix sur certains marchés du logement à travers le monde ont explosé à un point tel que de nombreuses personnes - en particulier les premiers acheteurs - n’ont pas les moyens d’entrer sur le marché du logement. Selon l'Institute for Fiscal Studies, les millénaires qui gagnent un revenu moyen ont du mal à acheter parce que les prix des logements ont augmenté beaucoup plus rapidement que leurs revenus.

Enfin, de nombreux jeunes de la génération Y ont l’impression de ne pas avoir les moyens d’acheter une maison en raison des problèmes d’endettement des étudiants et de crédit, selon NYpost. En outre, les jeunes décident de ne pas assumer les frais d'entretien, optant plutôt pour le loyer et disposent de plus de temps libre en ne le dépensant pas (ni leur argent) en travaux de rénovation ou d'amélioration résidentielles.

Vous avez besoin d’un endroit pour vivre, alors comment décidez-vous si la location est préférable à l’achat d’une maison? Comme déjà mentionné, de nombreux facteurs entrent en jeu, car l’achat d’une maison n’est plus simplement une décision d’investissement. Nous avons examiné les coûts associés aux deux, ainsi qu’aux avantages et inconvénients de la location par rapport à l’achat d’une maison. Lisez ce guide et décidez vous-même de louer ou d’acheter une maison.

Location

Les coûts

Si les fonds en caisse sont un problème, la location nécessite au départ moins d’argent que l’achat d’une maison. Néanmoins, louer un nouvel appartement et déménager implique un certain nombre de coûts que vous devez préparer.

Location - En règle générale, vous devrez payer le loyer du premier mois à l’avance. Certaines propriétés exigent également que vous payiez le loyer du dernier mois lors de votre déménagement. Cela peut ou peut ne pas servir de dépôt de garantie.

Dépôt de garantie- Il s'agit d'une somme d'argent que vous payez au propriétaire en cas de dommages matériels nécessitant des réparations ou un nettoyage supplémentaire. En outre, de nombreux propriétaires déduisent des frais de ménage de déménagement le dépôt de garantie pour les réparations, la peinture et le nettoyage entre locataires. Il est important de connaître les lois de l'État dans lequel vous vivez pour vous assurer que les dépôts que vous êtes appelé à payer sont légaux. Même si les grands groupes de locataires seront probablement conformes, les sociétés de location individuelles ou de petite taille peuvent ne pas l'être.

Frais et dépôts supplémentaires- Avoir un animal de compagnie? La bonne nouvelle est que de plus en plus de communautés d’appartements autorisent certains types d’animaux de compagnie. L'inconvénient est que vous devrez probablement payer un dépôt supplémentaire et / ou des frais pour garder un animal de compagnie. Cela défrayera le coût du nettoyage supplémentaire qui pourrait être nécessaire suite aux accidents d'animaux domestiques et à l'usure supplémentaire du sol.

En mouvement - Que vous souhaitiez acheter ou non une maison, vous devrez déplacer vos affaires et, à un moment donné, le travail deviendra probablement trop gros pour être géré par vous-même. Vous devrez mettre de côté de l’argent pour les déménageurs, ou au moins la location d’un camion de déménagement, si vous allez le faire vous-même.

Assurance locataire- Tous les propriétaires n'ont pas besoin d'une assurance locataire pour leurs biens, mais il est conseillé de le faire. En cas de vol, d'incendie ou de catastrophe météorologique, l'assurance des locataires peut vous aider à remplacer vos meubles, vos petits appareils électroménagers et vos objets personnels. Selon State Farm Insurance, la première étape consiste à déterminer ce que valent vos biens en faisant une liste de tout et de sa valeur. Le coût de la police variera selon l’emplacement, le type d’appartement et le montant de couverture choisi. Certaines grandes communautés de location peuvent exiger une preuve de l'assurance du locataire avant de pouvoir emménager.

Utilitaires - Que les services publics soient inclus ou non dans votre loyer variera. Certains propriétaires peuvent inclure de l'eau ou du chauffage, mais pas d'autres services. Indiquez clairement quels services publics sont couverts par le loyer et lesquels devront être budgétisés pour chaque mois.

Blanchisserie. Si vous n’avez pas de laveuse ni de sécheuse dans l’appartement ou la maison que vous louez, vous devrez payer pour le faire dans une laverie automatique. Cela peut s’ajouter et devrait constituer un élément de votre budget familial si vous louez.

Les pros de la location

L’entretien ou les réparations ne sont pas votre problème

La location est le moyen de vivre sans entretien. Toutes les réparations et les remplacements de gros appareils électroménagers sont à la charge du propriétaire. Cela peut être un réel gain de temps et de stress lorsque la chaleur ou la climatisation s’éteint et que vous devez être au travail.

Déménager est un jeu d'enfant

Tant que votre départ correspond aux conditions de votre bail, vous êtes libre de faire vos bagages et de vous déplacer ailleurs, que ce soit en ville ou à travers le pays. Il n’ya pas de maison à craindre de vendre à un prix suffisamment élevé pour avoir un bon sens financier. C’est pourquoi la location ou l’achat d’une maison est souvent la meilleure option pour les personnes qui changent d’emploi fréquemment ou qui sont souvent mutées dans une autre entreprise.

Louer ou acheter une maisonest moins cher

Lorsque vous louez, il n’ya pas de gros acompte à économiser et vous n’aurez plus à vous soucier de la fluctuation des prix des logements. Si les valeurs de propriété baissent, ce n’est pas votre problème. Le reste de votre argent peut rester dans vos comptes de placement.

La cote de crédit n'est pas aussi préoccupante

Pour obtenir un prêt immobilier et obtenir un bon taux d’intérêt, vous devez disposer d’un excellent pointage de crédit. Même si vous devez effectuer une vérification de votre solvabilité lorsque vous postulez pour louer un appartement, cette vérification n’est généralement pas aussi rigoureuse que celle du crédit hypothécaire. Vous pourrez louer un appartement, sauf si vous avez de gros drapeaux rouges comme une faillite ou un crédit exceptionnellement faible. De plus, si votre situation financière est instable ou instable, la location peut être une meilleure option.

Les inconvénients de la location

Pas de fonds immobilier

Bien que vous payiez votre loyer à temps et que vous preniez bien soin de la propriété, vous ne construisez aucune équité. Cela signifie que lorsque vous quittez la propriété, vous n’aurez pas accumulé de richesse immobilière. Selon votre lieu de résidence et votre situation personnelle, cela peut être un inconvénient.

Aucun avantage fiscal

Malgré l’évolution des lois fiscales, il est probable que les propriétaires pourront toujours déduire une partie de leurs intérêts hypothécaires et de leurs impôts fonciers dans leurs déclarations de revenus, ainsi qu’au niveau fédéral ou régional. Cela peut être un facteur important pour certains locataires, en particulier ceux ayant des revenus plus élevés.

Hausse du loyer

Généralement, un propriétaire augmente le loyer pour suivre le marché et couvrir les coûts croissants. Les propriétaires de prêts hypothécaires à durée déterminée ne seront pas confrontés à la même incertitude et pourront prévoir des paiements stables tout au long de la durée du prêt, que le marché immobilier soit en hausse ou en baisse. Dans un immeuble locatif, vous n’avez aucun contrôle sur l’augmentation du loyer ou sur son montant.

Aucune garantie

Malgré les lois qui empêchent les expulsions illégales et exigent un préavis suffisant si vous ne pouvez pas renouveler votre bail, rien ne garantit que vous pourrez rester dans un bien locatif indéfiniment. Même si vous êtes un locataire modèle, les propriétés sont vendues, converties en condos ou modifiées, ce qui oblige les résidents à passer à autre chose. Tant que le propriétaire paye son hypothèque, il n’aura pas à déménager.

Achat

L’achat d’une maison peut être une bonne décision, mais avant de commencer à chercher, il est essentiel de savoir ce que vous pouvez vous permettre. La plupart des experts financiers vous diront que le coût total du logement ne devrait pas représenter 28% à 30% de votre revenu mensuel brut. Il est également important de garder à l’esprit que, sur de nombreux marchés, les maisons de démarrage sont rares, ce qui rend la concurrence pour ces propriétés plus intense. Si vous avez examiné votre budget et votre situation en matière de crédit et si vous souhaitez aller de l'avant avec l'achat d'une maison, voici les facteurs à prendre en compte:

Les coûts d'achat

Comme vous pouvez l’imaginer, l’achat d’une maison coûte beaucoup plus cher que la location. Si vous avez envisagé de louer ou d’acheter une maison et pensez vouloir acheter, considérez ces sommes dont vous aurez besoin avant de pouvoir obtenir les clés de votre propre logement.

Earnest Money. Lorsque vous trouvez une maison qui vous convient, en plus de faire une offre, vous devrez également fournir un chèque au vendeur à titre d '«argent sérieux». En règle générale, environ 1 à 3% du prix de vente, l'argent indique au vendeur que l'acheteur est sérieux au sujet de l'offre. Si l'offre est acceptée, l'argent ira à un compte séquestre jusqu'à la fermeture de la propriété lorsque l'acheteur recevra un crédit pour le paiement.

Acompte- Ceci est un autre montant que vous devrez spécifier lorsque l'offre est faite au vendeur. Le total correspond au pourcentage du prix d'achat que vous paierez à la clôture. Selon le type d’hypothèque, votre cote de crédit et le marché immobilier local, l’acompte idéal est généralement de 20%. Certaines hypothèques permettent des acomptes de 10% et les prêts constituent la Autorité fédérale du logement (FHA) peut être aussi bas que 3,5%.

Évaluation- Avant qu'une hypothèque soit approuvée, les acheteurs doivent obtenir une évaluation de la propriété. Ceci est fait pour s'assurer que le prix de vente correspond à la valeur marchande de la maison. Une évaluation coûte généralement entre 300 et 500 dollars.

Inspection- Même si le prêteur n’exige pas que cela soit exigé, une inspection effectuée par un professionnel agréé est nécessaire. toujours un bon investissement. L’inspection peut identifier des défauts ou des réparations nécessaires que les acheteurs ne remarquent pas. Si des défauts graves sont décelés, cela peut donner lieu à des négociations avec le vendeur pour déterminer qui paie ou gère les réparations ou les rénovations. Ceux-ci coûtent également environ 300 $ à 500 $. Des frais supplémentaires peuvent être impliqués si vous habitez dans une région où le dépistage du radon ou de la moisissure est bénéfique.

Impôts fonciers Les propriétaires doivent payer les taxes foncières à l'avance. Ainsi, selon le cycle fiscal où vous achetez des droits, une partie des taxes foncières peut être incluse dans les frais de clôture pour rembourser aux vendeurs le temps qu'ils ont déjà payé.

L'assurance habitation. Avant de pouvoir signer sur la ligne pointillée lors de la clôture, vous devrez fournir la preuve que vous avez souscrit une assurance propriétaire. Les primes sont généralement payées annuellement, il vous faudra donc couvrir la première année.

Assurance hypothécaire privée. Si l'acompte que vous effectuez est inférieur à 20% du prix d'achat, vous devrez peut-être souscrire une assurance hypothécaire privée. Cette politique protège le prêteur dans le cas où il doit verrouiller la maison et la vendre à rabais. Les paiements varient en fonction de l’acompte et de la cote de crédit de l’acheteur.

Frais de clôture supplémentaires. Il est difficile de dire ce que cela inclura, car tout dépend de la propriété, de l’emplacement et de la situation de votre hypothèque. Les frais et coûts typiques peuvent inclure les frais de rapport de crédit, les frais de départ de prêt, les certificats d'inondation, l'assurance de titre, l'enregistrement des taxes, entre autres. Les frais de clôture sont généralement compris entre 2% et 4% du prix de vente. Bien sûr, les créanciers hypothécaires ont souvent diverses options combinant des taux légèrement plus élevés et des frais de clôture moins élevés, et inversement.

D'autres coûts

Une fois que vous avez acheté la propriété, vous devrez effectuer des versements hypothécaires réguliers ainsi que des taxes foncières et une assurance. Certains prêteurs vous autoriseront à inclure les taxes et les assurances dans votre paiement mensuel. Les montants seront bloqués jusqu'à ce que le prêteur paie les frais en votre nom.

Utilitaires- Une fois que vous possédez une maison, tous les services publics sont à votre charge. C’est une bonne idée de prévoir un budget pour l’eau, le gaz, l’électricité, les déchets et le recyclage, le câble et Internet.

Entretien. Ce n’est pas une des joies de l’accession à la propriété, mais c’est la responsabilité principale. L'entretien comprend tout, des réparations en cas de problème, au remplacement régulier d'appareils et d'accessoires vieillissants. De plus, les gros appareils comme le chauffage et la climatisation nécessitent des inspections et des mises au point régulières pour garantir leur bon fonctionnement et leur efficacité. Les budgets d'entretien de la maison doivent également tenir compte de tous les travaux que vous ne ferez pas vous-même, tels que le nettoyage, la peinture, le déneigement, les travaux de jardinage et autres travaux paysagers. Une ligne directrice de base consiste à prévoir dans le budget 1% de la valeur de la maison pour les réparations et l’entretien.

Vous voudrez également disposer d’un fonds pour les grosses réparations, par exemple si vous devez remplacer une fenêtre cassée, une moquette sale ou un trou dans le mur. Beaucoup de réparations sont plus chères qu'on pourrait le penser!

Ameublement. Chaque fois que vous emménagerez dans une maison, vous aurez besoin d'acheter des choses telles que de nouvelles lampes assorties ou du nouveau matériel, en passant par des meubles supplémentaires. Vous voudrez garder de l’argent de côté pour ces achats. Si vous êtes un premier acheteur, il est fort probable que vous deviez acheter plus de meubles, à moins que vous ne quittiez un bien locatif aussi grand. Que vous achetiez de nouveaux meubles ou des meubles d’occasion, la dépense doit figurer dans votre budget, même sur une longue période.

Frais de déménagement. Selon la quantité de choses que vous avez, vous pouvez ou non être en mesure de vous en sortir en louant un camion et en effectuant le déménagement vous-même. Dans le cas contraire, vous souhaiterez obtenir des estimations de la part des déménageurs car, en fonction du volume de vos biens et de la distance parcourue, le montant sera probablement compris entre 500 et plusieurs milliers de dollars.

Rénovation et redécoration. Faire votre propre maison fait partie du plaisir de devenir propriétaire. Bien sûr, cela porte sa propre étiquette de prix. Si vous pensez que des projets de rénovation majeurs seront nécessaires pour que vous soyez heureux dans votre nouvelle maison, il est essentiel de disposer d’évaluations réalistes de leur coût avant de vous engager dans une maison en particulier. Même la nouvelle moquette ou la finition de planchers de bois franc peut atteindre des milliers de dollars si la superficie en pieds carrés est grande.

Avantages de l'achat

Malgré tous les coûts, l'achat d'une maison peut toujours être une bonne décision pour beaucoup de gens. Si vous ne prévoyez pas quitter la région plus longtemps et bénéficier d’un crédit décent, l’achat d’une maison pourrait être la bonne décision. En outre, si les prix sont à la hausse, attendre pourrait être coûteux.

Vous construirez l'équité

Posséder une maison vous permet de constituer une équité. Avec chaque versement hypothécaire, vous rembourserez le principal de votre prêt, même s’il s’agit probablement d’un petit montant. Si vous avez remboursé au moins 20% de votre capital, vous pourrez refinancer votre prêt hypothécaire si les taux d’intérêt sont suffisamment bas pour le rendre financièrement rentable. Selon le New York Times en moyenne, les propriétaires ont une valeur nette (195 400 $), soit 36 ​​fois celle du locataire moyen (5 400 $). En outre, les améliorations majeures apportées à la maison contribueront à en augmenter la valeur, bien que vous ne comptiez pas récupérer tous les coûts liés aux rénovations ou améliorations.

Quelques avantages fiscaux

En tant que propriétaire, la possession d'une maison présente certains avantages fiscaux. En attendant des modifications à la code des impôts fédéral Aux États-Unis, il est difficile de prédire quels seront les avantages fiscaux à l’avenir. Toutefois, il est actuellement permis de déduire des intérêts hypothécaires si vous décrivez les déductions en détail. L'impôt foncier est également déductible.

Dans de nombreux États, si vous possédez une maison et y habitez, vous pouvez être admissible à une exemption pour propriété familiale. Cela signifie qu’un montant spécifique de la valeur de votre maison serait exonéré de l’impôt foncier, ce qui permettrait de réaliser des économies.

Possibilités de revenus locatifs

Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous pouvez en louer une partie pour aider à couvrir les coûts de votre hypothèque et de vos dépenses. Même les locations à court terme via Airbnb ou d'autres services de partage peuvent aider à réduire les coûts. C'est une excellente option si vous rencontrez des difficultés financières et avez besoin d'aide pour couvrir vos dépenses.

Construire une communauté

Chaque fois que vous achetez une maison, vous entrez dans un quartier moins passager qu'un immeuble à appartements. Rencontrer des voisins et vivre à proximité des amis de vos enfants peut aider à développer votre communauté et à développer vos relations personnelles. Tout cela rend la vie une expérience plus riche.

Inconvénients de l'achat

Exposition au risque financier

Oui, posséder une maison aide à gagner de l’équité, mais cela ne signifie pas que vous ne perdrez pas d’argent au moment de la vente. Si le marché immobilier baisse, comme ce fut le cas en 2008, votre maison pourrait valoir moins que votre hypothèque. Cela signifie que si vous devez vendre, vous perdrez de l'argent en remboursant votre prêt hypothécaire.

Maintenance et réparation

En tant que locataire, vous appelez simplement le propriétaire lorsque des tuyaux éclatent, que l’évier déborde ou que la chaleur ne fonctionne pas. Lorsque vous êtes propriétaire d'une maison, vous êtes responsable de tout.Comme indiqué ci-dessus à la rubrique coûts, le montant n'est pas négligeable et devrait figurer dans votre budget annuel.

Acheter plus de choses

Une maison plus grande, plus de pièces et plus d'espace signifie plus de choses. Vous voudrez éventuellement aménager toutes les pièces de la maison, ce qui signifie plus d’argent. Savoir ce que vous avez et ce que vous devrez acheter peut vous aider à créer un budget pour tout ce qui est nécessaire pour que votre nouvelle maison soit confortable.

Coûts de trésorerie élevés

Comme nous l’avons déjà noté, entre l’acompte et les frais de clôture, vous devez avoir économisé une somme importante pour l’achat d’une maison. Ajoutez les frais de déménagement et d’installation dans votre nouveau lieu de vie avec des utilitaires et du mobilier, et le montant peut sembler monumental. C'est sans aucun doute le plus gros achat que la plupart des gens vont faire.

Donc, une fois que vous avez déterminé si la location par rapport à l’achat d’une maison est ce qui vous convient le mieux, saisissez votre budget et commencez à visiter les visites libres. Si vous louez, vous pouvez choisir des propriétés avec les commodités que vous désirez vraiment. Si vous achetez une maison, faites des recherches en ligne, puis appelez votre agent immobilier. Bien que la location et l'achat soient des décisions importantes dans la vie, il peut être très amusant et passionnant de chercher dans les propriétés et de planifier le changement!